面临发展-怎么平衡好“普”和“惠”的持续发展挑战还很大

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蘇寧金融研究院院長助理薛洪言也表示,消費金融目前面臨拐點階段,增速開始同比有所下降,行業也處在很明顯分化的階段。從產品來看,高息產品受到嚴厲打擊,24%以內的仍然受到鼓勵。未來需要警惕結構性問題,比如特定群體槓桿率快速提升,年輕人可能存在產品過度投放。未來市場需要一到兩年消化風險,加強監管,當市場越來越乾淨、越來越合規的時候,消費金融市場會重拾增勢。面對萬億風口,依然還是非常廣闊的空間。

馬上消費金融副總經理孫磊對消費金融市場接下來的判斷比較樂觀,他指出,從大的判斷來說,房貸加槓桿減緩會空余很大空間,利於消費金融市場前景。此外,孫磊認為明年的消費市場應該是比較乾淨的市場。前幾年消費金融市場亂象叢生,使得中國市場被扭曲了,在嚴監管下市場將逐步恢復金融本質。對未來的金融市場信心很足。

談及銀行業普惠金融今年的發展,江蘇銀行副行長趙輝表示,今年中小行壓力比較大,四大行加入下沉做小微,以江蘇市場為例,今年增速普遍在30%以上,定價在4.35%左右。但這種競爭某種程度也是好事,需要不斷自我提升把握機遇。從城商行的角色看,做普惠必須堅守定力,不管市場發生什麼變化,我們不忘初心,堅守我們的細分市場、區域市場,還是有很大的發展空間。

他進一步指出,普惠金融在接下來仍面臨四個挑戰。一是從市場本身來看,中國經濟增速持續下行,市場需求有進一步萎縮跡象,未來小微企業的生存環境將愈加惡劣。第二,小微企業自身還存在很多不規範的發展問題,自身依然為高風險群體,也面臨制約。第三,小微企業融資難本質的三個不對稱——信息不對稱、風險不對稱以及收益和成本之間的不對稱並沒有解決,銀行為其融資依然承擔風險。第四,前商業銀行面臨的監管環境、監管政策總體上依然偏緊偏嚴,客觀上也在一定程度上影響商業機構發放這些貸款的長期積極性。

相較於政策引導下小微信貸今年的爆髮式增長,對於普惠金融中的另一重要組成部分消費金融來說,顯然面臨著不同的市場現狀。

農業銀行普惠金融事業副總經理黃建勤則在發言中指出,近兩年大行普惠金融業務出現了爆髮式增長,主要有四方面原因:一是政策紅利的集中釋放,對於引導和鼓勵商業銀行開展普惠金融服務起到了非常重要的作用,比如銀保監會考核評價口徑從國標大口徑調整為單戶授信1000萬元的小口徑,人民銀行差異化存款準備金的政策等都起到了明顯的政策引導效果;二是小微金融業務的徵信和增信等金融基礎設施及金融生態環境建設近幾年已經顯現出明顯的效果;三是得益於普惠金融的的數字化轉型,在新模式剛剛形成的時候,上線產品多,初期必然會迎來爆髮式的增長;四是基數原因,在新口徑下各行基數都比較低,現在各行都開始大力發展,增速比較容易提高。

面對今年銀行業普惠金融的全面開花,中原銀行首席經濟學家王軍則指出未來挑戰還有很多。他認為,普惠金融「普」和「惠」需要分開。「普」沒有問題,各行都會一直堅持做下去。但「惠」涉及到價格問題。一些大行資金價格比較低,可以用4%左右的價格來搶佔市場,但是眾多中小銀行很難做到。到底多少是惠很難有很精準的度量,從資金融入者的角度,肯定是希望越低越好。但是從資金融出者一方來講,需要平衡收支,覆蓋成本,業務發展要可持續。銀行本身是一個商業機構,必須考慮自身商業的可持續性,怎麼平衡好「普」和「惠」的持續發展挑戰還很大。

11月19日,在21世紀經濟報道第十四屆亞洲金融年會科技普惠分論壇上,五位銀行業和消費金融業大咖共議普惠金融的機遇與挑戰。

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